Betalingsformidlingsforbudet: hvorfor banken avviser innskudd til casinoer

Betalingsformidlingsforbudet er en regel for banker, ikke for deg som spiller. Den forbyr norske betalingsforetak å formidle innskudd til og utbetalinger fra pengespill som mangler norsk tillatelse. Reglene for pengespill i Norge forklarer derfor både hvorfor kortet ditt blir avvist hos et utenlandsk casino, og hvorfor en overføring med gevinst kan bli stoppet på vei inn. Jeg har spilt siden 2019 og har møtt begge deler.

Hva pengespilloven § 5 sier om betalingsformidling

Kjernen i regelen står i pengespilloven § 5, som har gjeldt siden 1. januar 2023. Den forbyr å formidle betalingstransaksjoner ved innskudd til og utbetaling fra pengespill som ikke har nødvendig tillatelse etter loven. Ordlyden nevner ikke spilleren. Den retter seg mot den som flytter pengene, altså banker, kortutstedere og andre foretak som yter betalingstjenester i Norge.

Slik ble betalingsformidlingsforbudet innført i 2010 og strammet inn i 2020

Forbudet er eldre enn dagens pengespillov. Forskriften om forbud mot betalingsformidling ble fastsatt 19. februar 2010, og i starten stanset bankene først og fremst kortbetalinger merket med brukerstedskode 7995, som er koden for pengespill. Lotteritilsynet beskrev i et høringsbrev 20. april 2018 hvordan spillselskapene da flyttet betalingene over til formidlere registrert med andre koder. Endringene som fulgte, tettet det hullet.

• 4. desember 2008: Stortinget vedtar lovendringene om betalingsformidling for pengespill uten norsk tillatelse.
• 1. juni 2010: Forbudet trer i kraft for banker og betalingsinstitusjoner i Norge.
• 1. januar 2020: Forskriftsendringer gjør det tydelig at forbudet også rammer mellomledd som betaler på vegne av spillselskaper, og bankene får plikt til å gi Lotteritilsynet opplysninger om slike transaksjoner.
• 1. januar 2023: Ny pengespillov og ny pengespillforskrift viderefører forbudet i § 5 og i forskriften §§ 96–100, med en presisering av undersøkelsesplikten.
• 14. mai 2024: Endringsloven gir pengespilloven en ny § 32 a om DNS-blokkering, som supplerer betalingsforbudet.

Hvorfor banken blokkerer en betaling til et casino

Når banken avviser et innskudd til et casino, skjer det nesten alltid på ett av tre grunnlag, og spørsmålet om hvorfor banken blokkerer betalingen til et casino har derfor et juridisk svar. Pengespillforskriften kapittel 17 pålegger bankene å stanse transaksjoner de vet gjelder pengespill uten tillatelse, også når pengene går via en tredjepart.

Omfanget forklarer hvorfor bankene har automatisert kontrollen. I høringsbrevet fra april 2018 anslo Lotteritilsynet at det ble gjennomført 30 000–40 000 innskudd til utenlandske spillselskaper hver dag, med et gjennomsnittlig innskudd på rundt 500 kr. Så mange transaksjoner lar seg ikke vurdere manuelt, og derfor kommer avslaget ofte i det sekundet du trykker på betal.

Når DNB eller Nordea avviser en betaling til et casino

Reglene er de samme i alle norske banker. Når DNB blokkerer en betaling til et casino, bygger banken på den samme hjemmelen som når en casinobetaling i Nordea blir avvist, nemlig pengespilloven § 5 og vedtakene fra Lotteritilsynet. Forskjellene ligger i rutinene. Et tematilsyn Lotteritilsynet publiserte i 2024 viste at de fleste bankene har skriftlige rutiner for forbudet, mens noen i tillegg har uskrevne. Som kunde ser du resultatet på en av disse måtene:

• Kortet blir avvist i kassen på spillsiden, ofte med en generell feilmelding som ikke nevner pengespill.
• En innkommende overføring fra et spillselskap eller en betalingsformidler blir stoppet og kommer aldri inn på kontoen.
• Banken tar kontakt og forklarer forbudet. Lotteritilsynet foreslo i november 2022 en mal der banken skriver at den må stoppe både innskudd og gevinst.
• En overføring til en utenlandsk e-lommebok eller konto blir holdt tilbake fordi banken mistenker at pengene skal videre til pengespill.

Hva som skjer med en gevinstutbetaling fra et utenlandsk casino

Forbudet gjelder begge veier. Pengespilloven § 5 nevner utbetaling fra pengespill uten tillatelse like tydelig som innskudd, og Lotteritilsynet peker på at gevinster som regel sendes som bankoverføring fra spillerkontoen til en norsk konto. I samme høringsbrev fra 2018 anslo tilsynet at en gjennomsnittlig utbetaling lå på rundt 5 500 kr. Blir overføringen avvist, blir den ikke gjennomført. Banken inndrar ikke pengene.

• Hva som skjer med saldoen etter et avslag, avgjøres av spillselskapets egne vilkår og ikke av norsk rett.
• Du blir ikke straffet som mottaker. Forbudet og sanksjonene retter seg mot den som formidler betalingen.
• Du har ingen norsk klageinstans som kan pålegge et selskap uten norsk tillatelse å betale ut.

Hvorfor du som spiller ikke bryter pengespilloven

Det er ikke forbudt for deg å delta i et utenlandsk pengespill. I et informasjonsbrev til bankene 11. april 2023 skrev Lotteritilsynet at forbudet mot betalingsformidling retter seg mot banken, og at det gjelder selv om kunden fjerner sperrer banken har satt opp. Spiller du på et casino uten norsk lisens, er risikoen en annen: du står uten norsk rettsvern, uten norsk klageadgang og med utbetalinger som kan bli stoppet.

Norsk Tipping og Norsk Rikstoto er unntaket fra betalingsforbudet

Betalingsformidlingsforbudet for pengespill rammer bare spill uten norsk tillatelse. Norsk Tipping har enerett på blant annet kasinospill på nett, bingo, skrapespill og oddsspill, og Norsk Rikstoto har enerett på spill på hest. Betalinger til og fra disse to går gjennom som vanlig, med BankID-innlogging og egne tapsgrenser. Lotteritilsynet skrev i et vedtak 1. september 2023 at fem av ti i Norge ikke vet at bare disse to kan tilby kasinospill og odds på nett.

• Forbudet gjelder alle pengespill uten norsk tillatelse, også de som ikke retter seg mot Norge.
• En lisens fra et annet EØS-land gir ikke en norsk tillatelse og åpner derfor ikke betalingene.

Betalingsformidlingsforbudet og DNS-blokkering virker sammen

Betalingsforbudet stopper pengene, ikke nettsiden. Den oppgaven har DNS-blokkering etter pengespilloven § 32 a, som kom inn med endringsloven 14. mai 2024. Lotteritilsynet kan pålegge internettilbydere å blokkere nettsteder som tilbyr pengespill til det norske markedet uten tillatelse, og den første runden i april 2026 omfattet 57 nettsteder. Sammen med markedsføringsforbudet utgjør de tre tiltakene hele verktøykassen.

Skatt på gevinster fra casinoer uten norsk tillatelse

Betalingsforbudet endrer ikke skatteplikten. Etter skatteloven § 5-50 er tilfeldige gevinster over 10 000 kr per gevinst skattepliktige som alminnelig inntekt, mens gevinster fra Norsk Tipping og Norsk Rikstoto er skattefrie. Unntaket for spill i EØS gjelder bare spill som tilsvarer de tillatte i Norge og står under offentlig kontroll i hjemlandet, og Skatteetaten legger til grunn at kommersielle nettcasinoer som regel faller utenfor.

Ansvarlig spilling og Hjelpelinjen for spilleavhengige

Pengespill er underholdning og ikke en måte å tjene penger på, og du må være 18 år for å spille. Jager du tap, låner du til spill eller skjuler du spillingen for andre, kan du ringe Hjelpelinjen for spilleavhengige anonymt på 800 800 40 eller lese mer på hjelpelinjen.no. Samtalen koster ingenting.

• Sett tapsgrenser og innskuddsgrenser hos Norsk Tipping og Norsk Rikstoto før du begynner å spille.
• Spør banken om den tilbyr sperre for pengespilltransaksjoner på kortet ditt.
• Snakk med noen du stoler på, eller ta kontakt med Spillavhengighet Norge.

Hva betalingsformidlingsforbudet betyr for deg som spiller

Et avvist kort eller en stoppet gevinst betyr ikke at du har gjort noe ulovlig. Det er banken som oppfyller en plikt etter pengespilloven § 5 og pengespillforskriften kapittel 17. Selv sjekker jeg alltid tre ting før jeg setter inn penger noe sted: om tilbyderen har norsk tillatelse, hvor mye jeg tåler å tape, og hvilke vilkår som gjelder for utbetaling. Den samme sjekken tar et par minutter for deg også.

Ofte stilte spørsmål om betalingsformidlingsforbudet

Er det ulovlig for meg som spiller å betale inn penger til et utenlandsk casino?

Nei. Pengespilloven § 5 forbyr formidlingen, ikke deltakelsen. Forbudet gjelder bankene og andre betalingsforetak, og Lotteritilsynet har presisert at det retter seg mot banken. Du har likevel ikke norsk rettsvern hvis noe går galt hos et selskap uten norsk tillatelse.

Kan banken stoppe en gevinstutbetaling fra et casino uten norsk tillatelse?

Ja. Forbudet omfatter både innskudd og utbetalinger, så banken skal stanse en innkommende overføring den vet kommer fra pengespill uten tillatelse. En avvist overføring blir ikke gjennomført, og banken beholder ikke pengene.

Gjelder betalingsformidlingsforbudet også e-lommebøker og andre mellomledd?

Ja. Pengespillforskriften § 96 andre ledd omfatter også foretak som formidler betalinger på vegne av spillselskaper uten tillatelse. Lotteritilsynet fatter vedtak om kontonumre hos slike formidlere, og bankene må avvise transaksjoner til og fra dem.

Hvorfor blir en casinobetaling avvist når bankkortet ellers fungerer?

Kortet er ikke sperret generelt. Banken stanser den konkrete transaksjonen fordi den er merket med brukerstedskode 7995 for pengespill, går til en konto i et vedtak fra Lotteritilsynet eller på annen måte er kjent som en pengespilltransaksjon.

Kan banken kontakte meg om casinotransaksjoner på kontoen min?

Ja. Bankene har plikt til å undersøke transaksjoner, og mange informerer kunder de ser spiller hos selskaper uten norsk tillatelse. Lotteritilsynet laget i 2022 et forslag til hvordan bankene kan formulere en slik henvendelse.